Qu'est-ce que l'éducation financière ?

L’éducation financière : une question bien plus vaste que l’argent de poche ou l’épargne

L'éducation financière vise à donner à chaque citoyen les clés pour mieux comprendre les questions d’argent de la vie quotidienne. Cette éducation lui permettra de faire des choix avisés en matière financière à chaque étape de sa vie : comment équilibrer un budget, financer l’achat d’un logement, épargner pour l'éducation des enfants ou pour préparer sa retraite...

L'Organisation de Coopération et de Développement Économiques (OCDE) définit ainsi l'éducation financière :

« Le processus par lequel les consommateurs et/ou investisseurs améliorent leur compréhension [connaissance] des produits, des concepts et des risques financiers et, à travers une information, un enseignement et/ou des conseils objectifs, acquièrent les compétences et la confiance nécessaires afin d'être plus réceptifs aux risques et opportunités financières, pour faire des choix raisonnés, pour savoir à qui s'adresser en cas de difficultés, et prendre d'autres mesures effectives pour améliorer leur bien-être financier ».

L’éducation financière à la maison

Les parents, et de manière plus générale les adultes, ont un rôle crucial à jouer dans l’éducation financière des enfants, et ce dès le plus jeune âge. Pas besoin de tenir de longs discours sur l’importance de l’argent aux enfants pour leur donner les bons réflexes en matière d’argent. Mieux vaut être pratique et concret :

• Offrir une tirelire, aux plus jeunes est un bon début pour les inviter à épargner et leur expliquer à quoi sert cette épargne.
• Expliquer la différence entre un besoin et une envie. Par exemple à l’aide du « stylo de Julie », une histoire adaptée aux enfants de 6 à 10 ans. Lisez-la ensemble, vous verrez, l’histoire est très parlante.
• Ouvrir avec lui un compte d’épargne, à la banque permet à l’enfant de comprendre où va son argent lorsqu’il épargne et dépose ses économies sur son compte.
• Donner de l’argent de poche va permettre à l’enfant de s’essayer à la gestion d’un budget. Prenez le temps de bien définir un cadre, sur ce à quoi est destiné cet argent.
• Encourager l’enfant à épargner pour s’acheter le vélo de ses rêves ou un smartphone va lui permettre non seulement d’apprendre la patience mais aussi la valeur de l’argent.
• L’aider à décrocher son premier job d’étudiant pour qu’il se rende compte que l’argent « ne pousse pas sur les arbres ».

À vous de compléter cette liste avec les moments du quotidien qui sont propices à expliquer la valeur de l’argent à vos enfants et ados, comme les courses au supermarché ou encore lorsque vous allez chercher de l’argent liquide au distributeur.

L’éducation financière à l’école

Comprenant toute l’importance de veiller à l’éducation financière des plus jeunes, l’enseignement intègre de plus en plus dans ses cursus scolaires des notions d’éducation financière.

En Fédération Wallonie-Bruxelles

Fin 2013, les autorités de la Fédération Wallonie-Bruxelles (FWB) ont mis sur pied un comité de pilotage dont la mission consistait à intégrer l’éducation financière et à la consommation responsable dans les cursus scolaires en FWB. Dans un premier temps, le comité a encadré la création d’outils pédagogiques confectionnés par Wikifin. Ces outils ont été testés en classe avec l’aide de la Fondation Roi Baudouin, pour ensuite être mis à la disposition de tous les enseignants via une plateforme gratuite dédiée: www.wikifin.be/fr/enseignants.

En 2016, les travaux de ce comité de pilotage ont été confortés par une résolution adoptée au Parlement de la FWB intitulée: « Développement de l’éducation financière et à la consommation responsable ». Cette résolution plaide en faveur de l’intégration de l’éducation financière et à la consommation responsable dans le cursus scolaire de manière transversale.

Dès la rentrée 2022, forte de cette résolution et des avancées du comité de pilotage, l’éducation financière et à la consommation responsable est reprise dans les nouveaux domaines d’apprentissage définis dans le Pacte pour un enseignement d’excellence. Ces nouveaux domaines d’apprentissage s’articulent autour de 9 référentiels du tronc commun de la 1re primaire à la 3e secondaire ; Français, Education artistique et culturelle, Langues modernes, Mathématiques, Sciences, Formation manuelle, technique, technologique et numérique, Formation historique, géographique, économique et sociale, Education à la philosophie et à la citoyenneté, Education physique et à la santé. L’introduction des référentiels du tronc commun se fera graduellement année après année.

En Flandre

En janvier 2018 le Parlement flamand approuvait un nouveau décret qui redéfinissait le périmètre des référentiels de l’enseignement secondaire et précisait également les compétences clés à couvrir et à implémenter.

Les autorités ont ainsi défini seize compétences clés que les élèves flamands doivent maîtriser afin de pouvoir vivre dans une société en évolution rapide et constante. L’une des nouvelles compétences clés concerne la “compétence économique et financière”.

La mise en application de la réforme des référentiels de l’enseignement secondaire flamand est, pour le premier degré, effective depuis le 1^er septembre 2019.

En ce qui concerne les référentiels pour le 2^e et le 3^e degré ils ont été annulés dans l’intervalle par la Cour constitutionnelle. Un nouvel accord a été approuvé en juillet 2023 et les référentiels ont été remaniés et limités à des « objectifs minimaux », valables à partir du 1^er septembre 2023. Si ces objectifs minimaux spécifiques constituent un repli par rapport aux anciens, ils mettent toutefois l’accent sur la qualité plutôt que sur la quantité.

L’une des conséquences du nouvel accord est la disparition de la compétence “économique et financière” pour le 2^e degré. En d’autres termes, pour les élèves qui ne choisissent pas la filière économique, ils ne seront familiarisés aux questions d’argent qu’au 1er et au 3^e degré uniquement.

Quelques-uns des thèmes abordés dans le cadre de la “compétence économique et financière” :

1^er degré :

• Utilisation, coûts et risques des moyens de paiement et des canaux de vente
• Comportement de consommation et facteurs d’influence
• Budget personnel
• Recettes et dépenses publiques

3e degré :

• Risque et rendement des différentes formes d’épargne et d’investissement
• Contrat de travail
• Assurances
• Crédits