Een hypothecair krediet met vaste of variabele rentevoet?

Op deze pagina

De intrestvoet op je lening bepaalt hoeveel intresten je aan de kredietverstrekker verschuldigd bent, naast de terugbetaling van het geleende kapitaal.

Je hebt de keuze tussen twee types intresten: vaste of variabele.

Een krediet met vaste rentevoet

Een vaste rentevoet wordt bepaald bij de ondertekening van de kredietovereenkomst en ligt voor de hele looptijd van de lening vast. Je kent dan meteen alle bedragen die je betaalt tot de eindvervaldag. Een dergelijke rentevoet kan een goed idee zijn als de rente laag staat. Je hebt de zekerheid dat je voor de hele looptijd een lage rente betaalt.

Een variabele rentevoet

Bij een variabele rentevoet wordt de basisrentevoet die bij de ondertekening van de kredietovereenkomst vastgelegd is, aangepast in functie van de evolutie van een referentie-index. Die index is gebaseerd op de schommelingen van de intrestvoeten op de markt.

De rentevoet kan verschillende keren worden aangepast tijdens de duurtijd van je contract: om het jaar, om de drie jaar, om de vijf jaar … in functie van de formule waarvoor je hebt gekozen.

Kies je voor een variabele rentevoet, dan loop je meer risico, want hij kan stijgen, en dan moet je maandelijks meer terugbetalen. Maar de formule heeft wel het voordeel dat een variabele rente bij aanvang lager is dan een vaste rente.

Vergelijkende tabel

	Vaste rentevoet	Variabele rentevoet
Voordelen	Als de rente laag staat, kan een vaste rentevoet een goed idee zijn. Een stijging van de rentevoeten heeft geen gevolgen voor je hypothecair krediet.	Bij het begin van de afbetalingen kan een krediet met een variabele rentevoet voordeliger zijn dan een vaste rentevoet. Doorgaans ligt het tarief ervan lager. Bovendien profiteer je mee als de marktrente daalt. Precies daarom wordt vaak voor deze formule gekozen wanneer de rente hoog staat, in de hoop dat ze tijdens de looptijd van de lening daalt. De wet bepaalt dat de rentevoeten zowel moeten kunnen stijgen als dalen. Maar de rentevoet mag maximaal verdubbelen. Zo kan een rentevoet van 2 % maximaal stijgen tot 4 %. Anderzijds is een daling tot 0 % mogelijk. Sommige ondernemingen bieden een variabele rentevoet met een "cap". Dit is een grens waarbij de maximaal toegelaten afwijking wordt vastgelegd. Zo betekent een cap + 2 dat een rentevoet van 4 % maximaal tot 6 % kan stijgen als de intresten in de lift zitten.
Nadelen	Kies je voor een vaste rentevoet terwijl de rente hoog is, dan hang je aan die hoge rentevoet vast zolang de lening loopt, zelfs als de rente op de markt daalt. Je kan dat wel opvangen door de lening vervroegd terug te betalen met een nieuw krediet tegen een lagere rente (= een herfinanciering). Zo eenvoudig is dat echter niet altijd.	Stijgen de intrestvoeten op de markt, dan heeft dat gevolgen op je krediet op het moment van de herziening van de intrestvoet. Je moet in dat geval elke maand een hoger bedrag terugbetalen. De wet bouwt hier wel een aantal grenzen in.

Vaste rentevoet

Variabele rentevoet

Voordelen

Als de rente laag staat, kan een vaste rentevoet een goed idee zijn. Een stijging van de rentevoeten heeft geen gevolgen voor je hypothecair krediet.

Bij het begin van de afbetalingen kan een krediet met een variabele rentevoet voordeliger zijn dan een vaste rentevoet. Doorgaans ligt het tarief ervan lager. Bovendien profiteer je mee als de marktrente daalt. Precies daarom wordt vaak voor deze formule gekozen wanneer de rente hoog staat, in de hoop dat ze tijdens de looptijd van de lening daalt.
De wet bepaalt dat de rentevoeten zowel moeten kunnen stijgen als dalen. Maar de rentevoet mag maximaal verdubbelen. Zo kan een rentevoet van 2 % maximaal stijgen tot 4 %. Anderzijds is een daling tot 0 % mogelijk.

Sommige ondernemingen bieden een variabele rentevoet met een "cap". Dit is een grens waarbij de maximaal toegelaten afwijking wordt vastgelegd. Zo betekent een cap + 2 dat een rentevoet van 4 % maximaal tot 6 % kan stijgen als de intresten in de lift zitten.

Nadelen

Kies je voor een vaste rentevoet terwijl de rente hoog is, dan hang je aan die hoge rentevoet vast zolang de lening loopt, zelfs als de rente op de markt daalt. Je kan dat wel opvangen door de lening vervroegd terug te betalen met een nieuw krediet tegen een lagere rente (= een herfinanciering). Zo eenvoudig is dat echter niet altijd.

Stijgen de intrestvoeten op de markt, dan heeft dat gevolgen op je krediet op het moment van de herziening van de intrestvoet. Je moet in dat geval elke maand een hoger bedrag terugbetalen. De wet bouwt hier wel een aantal grenzen in.

Weetje

De rente op een lening met variabele intrestvoet mag hoogstens verdubbelen, ongeacht hoe de marktrente evolueert.

Wikifin-tips

Als de rente laag staat, kies je beter voor een krediet met vaste rentevoet. Zolang je lening loopt, geniet je dan van een voordelige rentevoet.
Als de rente hoog staat, opteer je beter voor een krediet met variabele rentevoet. Informeer bij je bank of het systeem met "cap" voor jou interessant is. De mogelijke stijging van je rentevoet wordt dan beperkt.