La réserve d'argent flexible

Vous ne vous y retrouvez pas ? Il y a en effet beaucoup de crédits à la consommation différents. Mais tout prêteur est obligé de vous informer sur le prêt le plus adéquat pour votre situation spécifique.

Le prêt à tempérament est expliqué à la rubrique Wikifin s'y rapportant. Nous allons évoquer ici les crédits entrant dans la catégorie des réserves d’argent flexibles : l'ouverture de crédit et la carte de crédit.

L’ouverture de crédit

L’ouverture de crédit vous permet de disposer d’une réserve d’argent qui peut être utilisée en fonction de vos besoins. Vous pouvez y puiser librement, sans plan de remboursement fixe mais selon des modalités précises. Une durée déterminée peut être convenue. Votre banque examinera d’abord votre situation financière.

Une forme courante d’ouverture de crédit est la « facilité de découvert ». Une banque vous autorise à descendre en négatif ("en dessous de zéro") sur votre compte à vue jusqu'à un montant maximum fixé.

La banque ne facture habituellement pas de frais supplémentaires pour l'ouverture de crédit, autres que ceux qui s'appliquent à votre compte à vue. Mais vous devez payer des intérêts pour toute la période où vous descendez en dessous de zéro. Le montant du débit autorisé (montant en-dessous de zéro jusqu'où vous pouvez descendre) est convenu en concertation avec votre banque et stipulé dans le contrat. Ne prenez pas trop de risques : optez pour un montant maximum limité.

Si vous dépassez votre limite de crédit, votre prêteur vous facturera des frais et des amendes. Lisez attentivement toutes les conditions avant de demander une ouverture de crédit ou de signer le contrat. Dans la plupart des cas, vous serez obligé de remonter au-dessus de zéro au moins une fois tous les trois mois. À défaut, vous recevrez un avertissement. Si vous n’y donnez pas suite, la banque peut vous retirer votre droit de descendre en dessous de zéro.
N’oubliez pas que les prêts flexibles impliquent souvent des taux d'intérêt élevés pour la période pendant laquelle vous restez en dessous de zéro. Le gouvernement a fixé les taux d’intérêt maximum. Mais prenez la bonne habitude de rembourser vos dettes le plus vite possible. Vous payerez ainsi moins d’intérêts.

La carte de crédit

Vous pouvez payer avec votre carte de crédit (ex. Visa, American Express ou Mastercard) dans de nombreux magasins, restaurants et aussi sur internet. Mais vos achats ne sont pas immédiatement débités de votre compte à vue, comme c’est le cas avec votre carte de banque.

Prélever de l’argent liquide avec votre carte de crédit entraîne des frais, alors qu'un prélèvement d’argent avec votre carte de banque ordinaire n'en implique pas, sauf si vous prenez de l'argent en dehors de la zone euro. Pour en savoir plus, lisez notre rubrique Wikifin 'payer à l’étranger'.

Une fois par mois, vous recevez un décompte de tous les paiements effectués avec votre carte de crédit. Le montant de ce décompte est débité un jour fixe chaque mois, de votre compte à vue. Veillez à ce qu’il y ait suffisamment d’argent sur votre compte ce jour-là.
Vous ne payez pas d'intérêts sur les sommes que vous payez avec votre carte de crédit. Mais vous payez généralement un montant fixe chaque année pour votre carte de crédit.

Il existe également des cartes de crédit où le remboursement peut se faire de manière étalée. La carte de crédit est en fait liée à une ligne de crédit. Votre compte est débité tous les mois d’un montant minimum déterminé à l’avance. Mais vous payez alors des intérêts élevés sur le montant qui dépasse le montant débité chaque mois et que vous ne payez pas à la date convenue. Attention à ces crédits, car vous pouvez perdre le contrôle de ce que vous avez déjà payé et de ce qui ne l'est pas encore. Découvrez d’autres informations dans la rubrique Wikifin consacrée aux cartes de crédit.

Les conseils Wikifin

  • Ne descendez pas dans le rouge sur votre compte si cela n’est pas nécessaire. Remboursez au plus vite les dépenses effectuées avec votre carte de crédit. Vous éviterez ainsi les intérêts.
  • Pour prélever de l’argent en Belgique, utilisez votre carte de banque plutôt que votre carte de crédit.
  • Veillez à ce qu’il y ait suffisamment d’argent sur votre compte à vue lorsque la facture de votre carte de crédit est présentée.
  • Lisez également nos conseils pour éviter les fraudes à la carte de crédit.