Kan je jouw hypothecair krediet niet meer terugbetalen?

Je verloor onlangs jouw werk. Jouw facturen voor geneeskundige verzorging lopen hoog op. Terwijl jouw hypothecair krediet loopt, slaag je er misschien niet meer in om jouw maandelijkse afbetalingen te storten. Hoe kan je het ergste voorkomen?

Je hebt er alle belang bij om jouw kredietverstrekker van jouw situatie op de hoogte te brengen en samen naar oplossingen te zoeken.

Als je stopt met terugbetalen

Betaal je jouw hypothecair krediet niet langer af, verwacht je dan aan een aantal ingrijpende gevolgen:

  • je krijgt boetes opgelegd: jouw intrestvoet wordt opgetrokken, afhankelijk van wat jouw contract bepaalt;
  • jouw naam wordt doorgegeven aan de Centrale voor Kredieten aan Particulieren van de Nationale Bank van België. Je komt op de zogenaamde ‘zwarte lijst’. Daardoor zal je het later moeilijker krijgen om nog kredieten af te sluiten;
  • de waarborgen die je de kredietverstrekker aanbood, kunnen worden gebruikt: de hypotheek op jouw huis, beslag op jouw loon of op andere bezittingen, de aansprakelijkheid van borgstellers (bv. jouw ouders). Dergelijke maatregelen zijn in de wet voorzien.

Indien je verder niet terugbetaalt en wil de kredietverstrekker jouw huis laten verkopen om zijn geld terug te krijgen, dan moet hij daarop beslag laten leggen. Dat kan pas na een verzoeningspoging voor de beslagrechter, waarvoor je zal worden uitgenodigd. Pas als dat mislukt, kan de kredietverstrekker overgaan tot de verkoop van jouw huis.

Is jouw eigendom slechts met één hypotheek bezwaard, dan zal de opbrengst van de verkoop in de eerste plaats jouw schuld bij de kredietverstrekker dekken. Dient jouw woning als onderpand voor verschillende leningen? De kredieten die deze hypotheken dekken, worden terugbetaald in chronologische volgorde van inschrijving (we spreken in dat verband over de ‘rang’ van de hypotheek).

Het is mogelijk dat de verkoop van de woning niet al jouw schulden dekt. In dat geval moet je die schulden toch met andere middelen blijven afbetalen.

Voorbeeld van de verdeling tussen schuldeisers

Jouw schulden Opbrengsten verkoop:
120.000 euro
Opbrengsten verkoop:
70.000 euro
Je hebt in totaal 85.000 euro schuld aan 3 schuldeisers,
in deze volgorde:
   
Rang 1: 50.000 euro Rang 1: 50.000 euro Rang 1: 50.000 euro
Rang 2: 25.000 euro Rang 2: 25.000 euro Rang 2: 20.000 euro
Rang 3: 10.000 euro Rang 3: 10.000 euro  
  En u houdt over:
35.000 euro
En u moet nog betalen:
Rang 2: 5.000 euro
Rang 3: 10.000 euro

De Wikifin-tips

  • Stop jouw hoofd niet in het zand: licht jouw schuldeiser in over jouw financiële problemen. Zo kan je samen aan een oplossing werken en een gedwongen verkoop vermijden.
  • Probeer in de mate van het mogelijke geen leningen aan te gaan om jouw schulden terug te betalen.