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Qu’est-ce qu’un compte d’épargne ?

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Un compte d'épargne est un compte auprès d’une banque, sur lequel vous allez déposer l’argent que vous avez pu économiser.

En échange du dépôt de vos économies sur votre compte, votre banque vous paie une rémunération : les intérêts.

Pour les comptes réglementés, les intérêts sont constitués par :

  • Les intérêts de base qui sont acquis au plus tard dès le lendemain du jour du versement de votre argent.
  • La prime de fidélité qui est acquise si votre épargne reste 12 mois en compte.

Bon à savoir

Les épargnants doivent tenir compte de l’inflation. La hausse générale des prix diminue en effet la valeur de l’argent épargné. Vous trouverez plus d’information à la page : « Quel est l’impact de l’inflation sur votre épargne ? »

Souvent, les banques annoncent leurs augmentations de taux plusieurs jours voire semaines à l’avance. Gardez à l’esprit que tout versement effectué avant l’entrée en vigueur des nouveaux taux donnera droit à la prime de fidélité applicable au moment du versement et qui sera probablement moins intéressante.

Vous pouvez verser et retirer de l'argent à tout moment sur votre compte d'épargne.

Le compte d’épargne peut se présenter sous différentes formes et appellations : compte d'épargne pour les jeunes, compte d'épargne pour les bébés, compte d'épargne pour garantie locative, compte d'épargne classique, etc. Mais le principe de base reste le même.

Les conditions applicables à chacun de ces comptes d'épargne sont décrites dans la fiche d'information qui doit vous être remise lors de l’ouverture de votre compte d’épargne. Lisez attentivement ce document, afin de savoir :

  • Si vous devez déposer un montant minimum sur votre compte.
  • Combien d'intérêts génère votre compte et quand ils vous seront payés.
  • Où vous pouvez trouver un récapitulatif des mouvements sur votre compte et son solde.
  • S’il y a des frais à payer.
  • Si une assurance-décès est associée à votre compte d'épargne et ce qu’elle coûte.

Le compte d'épargne a-t-il une durée déterminée ?

Contrairement aux autres produits d’épargne tels que les comptes à terme, les obligations ou les bons de caisse, le compte d'épargne n'a pas de date d’échéance, et donc pas de durée fixe. Peu de règles et de restrictions s’appliquent au prélèvement et au versement d’argent de et sur un compte d’épargne. Elles sont mentionnées sur la fiche d'information.

Vous pouvez verser de l’argent à tout moment sur votre compte d'épargne. Le moment où vous effectuez un versement ou un prélèvement détermine le montant des intérêts que vous percevez.

Le Comparateur de comptes d'épargne

Utilisez le Comparateur de comptes d'épargne pour le calculer.

Comparateur de comptes d'épargne

Conseils Wikifin

  • Vous ne savez pas quel est le meilleur compte d’épargne sur le marché pour vous ? Comparez les rendements entre les différents comptes avec le Comparateur de comptes d’épargne Wikifin.
  • Avant d'ouvrir un compte d'épargne, lisez sa fiche d’information. Ne signez que des documents que vous comprenez parfaitement.

Un compte réglementé ou non réglementé ?

La plupart des comptes d’épargne en Belgique sont réglementés. Ils répondent à certaines règles définies par la loi. Un compte d’épargne est considéré comme réglementé, entre autres, dès qu’un intérêt de base et une prime de fidélité sont payés sur ce compte. Les intérêts de base sont acquis au plus tard dès le lendemain du jour du versement de votre argent  tandis que la prime de fidélité n’est acquise que si votre argent reste 12 mois sur votre compte.

Si le taux de base et la prime de fidélité répondent à certaines règles, le précompte mobilier n’est pas dû sur les intérêts (jusqu’à un plafond défini annuellement).

Bon à savoir

Depuis le 15 janvier 2024, tous les documents relatifs à un compte d’épargne réglementé doivent indiquer à quelle catégorie ce compte appartient. Trois catégories de compte d’épargne existent :

  • Catégorie A : Il s’agit d’un compte d’épargne ‘classique’, c'est-à-dire qu’aucune condition ne s’applique ni au taux d'intérêt de base, ni à la prime de fidélité ;
  • Catégorie B : Un compte d’épargne réglementé pour lequel des conditions de montant s’appliquent. Par exemple, des limites peuvent s’appliquer sur le montant maximum pouvant être détenu sur le compte ou sur le montant maximum qui peut être versé par mois sur ce compte ;
  • Catégorie C : Il s’agit d’un compte d’épargne réservé à une catégorie d'âge spécifique (par exemple, un compte jeune).

La création de ces trois catégories a pour objectif d’améliorer la transparence du marché des comptes d’épargnes réglementés et de permettre aux consommateurs de comparer l’offre des établissements de crédit.

Un compte d’épargne non-réglementé ne répond pas nécessairement à ces règles, car souvent ils ne proposent qu’un taux de base et pas de prime de fidélité. Du coup, dès le premier centime d’intérêt un précompte mobilier est dû.

Bon à savoir

Vous ne payez pas de précompte mobilier sur les intérêts des comptes d’épargne réglementés jusqu’à un certain plafond défini annuellement.

Votre épargne est-elle en sécurité en Belgique ?

Votre épargne placée en banque est protégée par le Fonds de garantie. Lorsqu’une banque ou un assureur fait faillite, le Fonds de garantie veille au remboursement de votre épargne sur tous vos comptes à vue, comptes d’épargne, comptes à terme, vos produits de la branche 21 et bons de caisse jusqu’à 100 000 euros par banque et assureur, et par personne (pas par compte). Si votre épargne dépasse ce montant, mieux vaut dès lors la répartir dans plusieurs banques ou auprès de plusieurs assureurs.

Vous trouverez sur le site du Fonds de garantie la liste des banques protégées.

Votre épargne est-elle dans une banque étrangère ?

Vous êtes client d'une banque étrangère qui est active en Belgique ? Vérifiez d’abord si l’établissement bénéficie d’une licence. Si cela est le cas et si l’établissement est basé dans un pays de l’Espace économique européen (EER), vos avoirs sont protégés à hauteur de 100 000 euros par personne et par établissement en cas de faillite. Demandez à l’établissement dont vous voulez devenir client si les dépôts qu’il collecte sont bien couverts par cette garantie. Attention : si votre établissement de crédit est agréé dans un autre pays de l’EEE et exerce ses activités en Belgique au titre du passeport européen, c’est vers l’État qui a délivré l’agrément qu’il faudra vous tourner en cas de problème ! Pour plus de détails, consultez le site du Fonds de garantie.