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Qu’est-ce qu’une assurance revenu garanti ou invalidité ?

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Un monsieur est assis dans son canapé avec le pied plâtré posé sur un tabouret

L’assurance revenu garanti, appelée également assurance invalidité, vous permet de bénéficier d’une rente en cas de maladie ou d’invalidité. Cette assurance va compenser, durant votre période de maladie ou d’invalidité, la différence entre votre salaire normal et la somme payée par la mutuelle. Le but est donc de compenser la perte de revenu.

Concrètement, cette assurance vous permet de bénéficier d’une rente c'est-à-dire d'une somme d’argent que l’assureur vous verse périodiquement, par exemple tous les mois, pendant une période déterminée dans le contrat, par exemple jusqu’à l’âge de la retraite. De manière plus rare, il se peut que l’assureur propose plutôt dans le contrat le versement d’un capital, une seule somme d’argent versée en une seule fois.

Qui peut souscrire une assurance « revenu garanti » ?

L'assurance revenu garanti peut être souscrite par toutes les personnes qui travaillent et qui jugent que la sécurité sociale ne propose pas une couverture suffisante. Indépendants, salariées et fonctionnaires peuvent tous souscrire cette assurance. La couverture de l’assurance court jusqu’à l'âge déterminé dans le contrat d’assurance mais ne dépasse jamais l’âge de la pension.

Où trouver un revenu de compensation en cas d’incapacité de travail ?

Si vous êtes salarié et que vous devenez incapable de travailler, vous pouvez toucher une compensation financière via les assurances suivantes :

Le salarié peut conclure une assurance supplémentaire « revenu garanti » pour bénéficier d’un complément d’indemnité pour ce qui n’est pas couvert par la sécurité sociale. Parfois, les employeurs proposent ce type d’assurance dans leur package salarial.

Pour les indépendants, le régime des accidents de travail des travailleurs salariés ne s’applique pas. Il n’existe pas non plus de système d’assurance obligatoire pour les maladies professionnelles.

Les maladies professionnelles et non professionnelles et tout accident professionnel ou privé sont couverts par la sécurité sociale, mais le niveau des indemnités est limité. Afin de pouvoir faire face à une perte de revenu suite à une incapacité de travail, une assurance revenu garanti peut être souscrite par l'indépendant.

Les fonctionnaires, quant à eux, sont soumis à un statut particulier, tant en ce qui concerne les accidents du travail que pour les maladies professionnelles.

Les exceptions

Que vous soyez employé ou indépendant, un certain nombre d’exceptions sont prévues par votre assurance revenu garanti.

Vous ne serez par exemple pas couvert si vous souscrivez votre assurance alors que vous êtes déjà en incapacité de travail à la suite d’un accident ou d’une maladie. Et, étonnamment, la plupart des polices excluent de leur couverture les troubles psychiatriques ou mentaux. Il en va généralement de même pour le cas d’alcoolisme par exemple, qui n’est pas considéré comme une maladie couverte dans le cadre de l’assurance revenu garanti.

Les couvertures proposées peuvent varier fortement d’un assureur à l’autre. Vous avez donc tout intérêt à vous renseigner auprès de votre assureur pour connaître les cas dans lesquels vous êtes couvert et les exclusions mentionnées dans le contrat. Il est aussi possible de demander, dans certains cas, une extension de garantie en fonction de vos risques. Par exemple, il est possible de demander d’augmenter le stage d’attente pour diminuer le montant de la prime.

Conseil Wikifin

Vous êtes salarié ? Renseignez-vous auprès de votre employeur pour savoir si une assurance revenu garanti fait partie du package salarial. Si c'est le cas, il vous informera sur les situations dans lesquelles elle intervient.

L’indemnisation

La rente ou le capital payée par votre assurance revenu garanti est déterminé à la conclusion du contrat. Elle tient compte de votre rémunération, de vos dépenses et de l’indemnité qui pourrait être versée par la mutuelle. La prime d’assurance est également fonction de la couverture dont vous bénéficiez

Les assureurs versent la rente ou le capital en cas d'incapacité de travail provoquée par une maladie ou un accident de l’assuré. Cette incapacité de travail doit être attestée par un médecin.

Le contrat prévoit généralement un délai d’attente, c’est ce qu’on appelle un délai de carence. Ce n’est qu’au terme de celui-ci que vous pourrez percevoir la rente ou le capital. Ce délai est généralement de 30 jours environ à partir du premier jour d’invalidité, attestée par un médecin mais peut être plus long, comme par exemple dans le cas de personnes de plus de 60 ans. Ce délai est indiqué dans votre contrat.

Si vous voulez souscrire à titre individuel à une telle assurance, renseignez-vous auprès de différents assureurs sur les délais d’attente qu'ils prévoient contractuellement.

Bon à savoir

Une assurance revenu garanti est souvent assorti d’un délai d’attente qui peut varier. Informez-vous !