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Un crédit hypothécaire à taux fixe ou taux variable ?

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Le taux d’intérêt appliqué à votre emprunt détermine le montant que vous devrez payer au prêteur sous forme d’intérêts, en plus du capital emprunté.

Vous avez le choix entre deux types d’intérêts : le taux fixe ou le taux variable.

Un crédit à taux fixe

Ce taux, établi à la souscription du crédit, sera d’application pendant toute la durée de votre crédit. Un taux fixe peut être un choix raisonnable quand les taux sont bas. Il vous offre une sécurité importante car vous connaissez à l'avance le montant de vos mensualités pour toute la durée du crédit.

Un crédit à taux variable

Avec un taux variable, le taux de base fixé à la souscription du crédit est adapté en fonction de l’évolution d'un indice de référence qui est lié aux taux d'intérêt du marché. Le taux d’intérêt pourra être adapté, aussi bien à la hausse qu’à la baisse, plusieurs fois sur la durée de votre emprunt.

Soit tous les ans, tous les trois ans, tous les cinq ans… en fonction de la formule que vous avez choisie.

Choisir un taux variable est plus risqué : s’il augmente vous devez rembourser plus chaque mois. Mais il a l’avantage d’être moins élevé qu’un taux fixe lors de la souscription du crédit.

Tableau comparatif

  Taux fixe Taux variable
Avantages Quand les taux sont bas, le taux fixe peut représenter un bon choix financier puisqu’en cas de hausse des taux d’intérêt, votre crédit hypothécaire n’est pas affecté.

Les crédits à taux variable bénéficient d’un taux d’intérêt plus avantageux en début de remboursement que les crédits à taux fixe. En cas de baisse des taux du marché, votre mensualité peut être révisée à la baisse. C’est la raison pour laquelle cette formule est surtout choisie quand les taux sont élevés, avec l’espoir de les voir baisser pendant le remboursement de votre crédit. La loi prévoit que le taux variable doit pouvoir varier tant à la hausse qu’à la baisse. Mais il peut au maximum doubler. Exemple : un taux de 2 % sera limité jusqu'à 4 %. A la baisse, il pourra descendre jusqu’à 0 %.

Certaines entreprises proposent des taux variables avec un « cap ». Un cap est une limite maximum, différente de la règle générale. Par ex un cap +2, signifie que pour un taux de 4 %, le taux maximum qui pourrait être appliqué à la hausse lors d’une variation est de 6 %.

Inconvénients Si vous avez souscrit un taux fixe alors que les taux étaient élevés, vous serez bloqué avec ce taux élevé même si les taux du marché baissent. Vous pouvez toutefois y remédier en réalisant un remboursement anticipé et un nouveau crédit (un refinancement) à un taux plus avantageux. Si les taux d’intérêt du marché montent, cela aura des conséquences sur votre crédit au moment de la révision de votre taux. Vous devrez rembourser des mensualités plus importantes. La hausse est toutefois limitée par la loi.

Bon à savoir

Votre taux d’intérêt variable peut tout au plus doubler, quelle que soit l’évolution des taux du marché.

Conseils Wikifin

  • Préférez un crédit à taux fixe quand les taux d’intérêt sont bas. Vous bénéficierez d’un taux avantageux pendant toute la durée de votre emprunt.
  • Vous opterez plutôt pour un crédit à taux variable lorsque les taux sont élevés. Evaluez avec votre banque l'intérêt d'un système avec un « cap » qui limite la hausse possible du taux de votre crédit.