Comment savoir si votre contrat d’assurance habitation est encore à jour ?

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Votre situation a évolué ? Vous rénovez votre maison, vous construisez une véranda, vous achetez des meubles de valeur... Tous ces événements ont un point commun : ils modifient vos besoins en assurances.

Modification du risque

Vos contrats d’assurance doivent naturellement tenir compte des évolutions qui interviennent au cours de votre vie. Comment les adapter ? Vous devez contacter votre assureur ou votre courtier. Il doit effectuer les modifications nécessaires, et adapter votre contrat et votre prime en fonction de votre nouvelle situation.

Exemples

Vous décidez de transformer votre vieux grenier en chambres avec salle de bains. Ces transformations apportent une plus-value à votre maison. Signalez ces changements à votre assureur ou à votre courtier. Ils augmentent en effet les risques, les montants assurés par votre assurance habitation et (éventuellement) votre prime d'assurance.
Vous placez des panneaux photovoltaïques sur le toit de votre maison. Si vous ne prévenez pas votre assureur de ce type de changement, vous risquez une « sous-assurance » car le montant assuré de votre habitation n’est plus suffisamment élevé. Cela signifie qu’en cas de sinistre, vous risquez de n’être indemnisé que partiellement, par application de ce qu'on appelle la « règle proportionnelle ».

La règle proportionnelle

Il s’agit d’une règle mathématique appliquée par l’assureur en cas de sinistre si la valeur de l’habitation déclarée par l’assuré est inférieure à la valeur de l’habitation au moment du sinistre.

Exemple : Vous avez acheté une maison évaluée à une valeur neuve de 350 000 euros mais vous déclarez posséder une maison d’une valeur neuve de 250 000 euros.

Un soir d’hiver, vous allumez votre feu ouvert et un incendie se déclare dans votre salon. Les pompiers interviennent pour éteindre le feu. Bilan : le parquet doit être remplacé ainsi que le mobilier. Le plafonnage et la peinture doivent également être refaits. Coût : 50 000 euros.

Sur la base notamment du rapport de l'expert, l'assureur se rend compte que vous n’avez pas déclaré la valeur correcte de votre maison. Celui-ci pourra par conséquent appliquer la règle proportionnelle sur le montant des dommages à indemniser. Lors du remboursement des dommages, l’assureur tiendra compte du rapport entre la valeur assurée et la valeur à neuf des biens.

Soit : 50 000 (dommage) x (250 000 / 350 000) = 35 714 euros

Dans cet exemple, il y aura donc un peu plus de 14 000 euros de travaux qui resteront à votre charge.

Les assureurs ne peuvent pas appliquer la règle proportionnelle si vous avez établi la valeur de votre bien à l’aide de la grille d’évaluation que l’assureur vous a lui-même fournie. La grille d’évaluation doit toutefois être complétée correctement et être encore correcte au moment du sinistre. N’oubliez donc pas de déclarer les changements éventuels apportés s’ils sont susceptibles d’avoir une influence sur la valeur de l’habitation au moment du sinistre.

Bon à savoir

Si vous avez correctement complété la grille d’évaluation, votre assureur ne peut pas utiliser la règle proportionnelle.

Conseils Wikifin

Informez rapidement votre assureur de tout changement qui pourrait avoir un impact sur vos contrats d’assurance : une rénovation, l’achat d’un meuble de grande valeur…
Vérifiez votre contrat et le calcul de votre prime après modification.