Comment mettre fin à un crédit hypothécaire ? Que se passe-t-il si vous souhaitez quitter votre logement hypothéqué ?

Vous n’avez pas encore terminé de rembourser votre crédit hypothécaire, et pourtant, vous aimeriez quitter votre logement. Vous pouvez revendre ou louer votre logement. Ces deux solutions ont des conséquences financières différentes.

Revendre votre ancien logement

Vous comptez financer votre nouveau logement à l’aide d’un crédit hypothécaire ? Vous pouvez bien entendu souscrire un nouveau crédit hypothécaire ou opter pour un crédit pont.

Saviez-vous que vous pouvez utiliser votre crédit actuel pour financer l’achat d’un nouveau bien ? C'est le même crédit qui subsiste ; seule l'hypothèque est transférée d'un immeuble à l'autre.

Transférer votre crédit hypothécaire

C’est une solution intéressante à plus d’un titre :

• Vous ne devez pas payer d’indemnités à votre prêteur, étant donné que votre crédit se poursuit.
• Les frais de transfert de votre hypothèque sont moins élevés que ceux liés à la mainlevée de l'ancienne hypothèque et à la constitution de la nouvelle hypothèque. Il n’y a pas non plus de droits d’enregistrement et d’hypothèque qui sont dus en cas de transfert.
• Vous évitez les frais de dossier d’un nouveau crédit hypothécaire.
• Vous maintenez les conditions de votre ancien crédit. Cela peut être intéressant si vous bénéficiez d'un contrat avec un taux avantageux.

Lors d’un transfert de crédit, vous devrez vous acquitter d’éventuels frais de dossier et d’expertise. Renseignez-vous auprès de votre prêteur pour en savoir plus.

Liquider votre crédit hypothécaire pour en souscrire un nouveau

Si le transfert de crédit présente de nombreux avantages, vous avez parfois intérêt à liquider le crédit de votre ancienne habitation pour en souscrire un nouveau. C’est le cas lorsque les taux d’intérêt sur le marché chutent par exemple et que votre crédit en cours a été conclu à un taux plus élevé.

Mais avant de liquider votre ancien crédit, vous devez impérativement lire votre contrat et, le cas échéant, vous renseigner auprès de votre prêteur. Il vous expliquera les différents frais liés au remboursement anticipé de votre emprunt, comme les indemnités de remploi et les frais de mainlevée de l’hypothèque. Enfin, n’oubliez pas que votre nouveau crédit hypothécaire engendrera lui aussi des frais de dossier, des frais d’hypothèque et d’éventuels frais d’expertise.

Souscrire à un crédit pont

Le crédit pont (ou crédit de liaison) est une solution spécialement destinée à couvrir la période entre l’achat et la vente de logements. Votre banque vous avance le capital que vous attendez de la revente de votre habitation pour vous permettre d’acheter votre nouveau logement ou de lancer la construction de votre maison.

Ce contrat est en principe conclu à court terme : le plus souvent, maximum deux ans. Vous ne payez que les intérêts pendant la durée du crédit, le capital étant remboursé avec le montant de la vente.

Louer votre ancien logement

Dans ce cas, votre crédit hypothécaire suit son cours et vous continuez à payer vos mensualités. Avec un peu de chance, le loyer que vous percevrez couvrira ces mensualités, voire même les frais récurrents, comme l’entretien et les réparations, le précompte immobilier ou les assurances. La location ne comporte toutefois pas que des bons côtés. Trouver un locataire peut prendre du temps et chaque mois sans loyer représente une perte sèche.