Assurance habitation : que faire en cas de sinistre ?

Ne jouez pas au héros ! Dans toutes les situations, veillez d’abord à votre sécurité. Essayez ensuite de limiter les dégâts. Pour enfin prévenir votre assureur.

Petit guide pratique.

Que faire en priorité ?

La grêle a brisé le toit vitré de votre véranda ? Vous découvrez un début d’incendie dans votre cuisine en rentrant du supermarché ? Intervenez uniquement si vous ne courez aucun risque. Au besoin, faites appel aux pompiers.

De manière générale, l'assuré doit prendre toutes les mesures raisonnables permettant de limiter les conséquences du sinistre. Ainsi, en cas d'inondation dans la cave, l'assuré a l'obligation de dégager et de sauver ce qui peut encore l'être.

Une fois le sinistre maîtrisé, n’hésitez pas à faire intervenir un corps de métier professionnel pour effectuer les réparations provisoires urgentes qui s’imposent. Il vous permettra de limiter les dégâts occasionnés à votre habitation. Ses honoraires sont couverts par votre assurance.

Vous avez été victime d’un cambriolage ? Prévenez la police ! Elle se rendra à votre domicile pour constater l’effraction et vous assister dans les démarches à suivre. Avant de quitter les lieux, l’agent vous remettra un procès-verbal de votre audition.

Les étapes suivantes

Vous avez l'obligation de déclarer le plus vite possible votre sinistre à votre assureur.

Votre assureur doit pouvoir évaluer rapidement et avec précision l’indemnisation à laquelle vous avez droit.

Transmettez-lui les éléments suivants :

• En cas d’inondation ou d’incendie, des photos des dégâts occasionnés.
• En cas de cambriolage, des photos des objets volés (assurez-vous d’avoir des photos des objets importants), des photos des portes ou des fenêtres endommagées et le PV de la police.
• Une liste complète des objets qui ont été endommagés ou volés et leur facture d’achat (si possible).

L’expertise

Vous avez envoyé toutes les informations nécessaires à votre assureur ? Il désignera alors  un expert. Ce dernier vous rendra visite pour évaluer les dégâts et en déterminer l’étendue. Avant que l’expert désigné par l’assurance ne vienne sur place, l’assureur doit vous transmettre les informations concernant l’expertise : les données à propos de l’expert désigné et le délai dont vous bénéficiez pour réfléchir à propos de l’indemnisation proposée par l’assurance. C’est sur la base du rapport de l’expert que votre assureur déterminera si les dégâts sont couverts et, si oui, quelle indemnisation vous sera versée. Vous avez droit à une copie du rapport d’expertise et vous avez au moins cinq jours ouvrables pour accepter l’indemnisation proposée par l’assureur.

Si vous estimez que le montant proposé de l’indemnisation par votre assureur n’est pas suffisant, vous avez le droit de faire appel à un contre-expert. Ce contre-expert peut être n'importe quel professionnel qui pourra donner un avis étayé à ce propos. Ce contre-expert doit également vous fournir au préalable les informations nécessaires, notamment sur la manière dont le prix de la contre-expertise est calculé et sur la nature exacte de sa mission. Vous pouvez aussi mandater un contre-expert en concertation avec l’assureur. Vous souhaitez faire rédiger une contre-expertise ? Celle-ci doit avoir lieu, en principe, dans les nonante jours suivant la date à laquelle vous avez informé votre assureur de votre intention.

N’oubliez pas que l’assureur tient compte du montant de la franchise lors du calcul de l’indemnisation. 

En cas de désaccord sur les conclusions de ce contre-expert, un troisième expert pourra encore être désigné par les deux premiers experts. Ces trois experts décideront des conclusions du dossier par un vote à la majorité. Ce troisième expert rédigera également un rapport d’expertise dans lequel l’indemnisation est déterminée. En tant qu’assuré, vous avez droit à une copie de ce rapport.

Les frais des expertises supplémentaires sont avancés par l’assureur et seront finalement à charge de la partie à laquelle il n’a pas été donné raison.