- La règle de base pour que le refinancement d'un emprunt hypothécaire soit intéressant est que la durée de remboursement de votre crédit hypothécaire soit d'encore au moins de dix ans. Il faut également que la différence de taux annuel soit de 1 % minimum entre votre taux actuel et celui que vous visez. Dans ce cadre, comparez bien des pommes avec des pommes. Si vous avez opté à l'époque pour un taux hypothécaire fixe, comparez-le avec un taux hypothécaire fixe actuel.
- Vous songez à troquer votre taux fixe contre un taux variable, car ces derniers sont un peu plus bas. Réfléchissez bien à l'opportunité d'un tel changement. Opter pour une formule à taux d'intérêt variable quand les taux sont à un niveau plancher, c'est prendre le risque de voir sa mensualité relevée lors d'une probable remontée des taux d'intérêts de référence. Informez-vous sur les perspectives.
- Négociez avec votre banquier actuel. Avant même de courir toutes les enseignes bancaires ou les prêteurs pour dénicher le taux hypothécaire le plus bas du marché, prenez rendez-vous avec la banque qui héberge votre emprunt hypothécaire actuellement. Elle fera peut-être un geste commercial et abaissera le taux de votre crédit moyennant le paiement de frais de dossier.
- Pour calculer l'indemnité de remploi, reportez-vous à votre tableau d'amortissement. Ce tableau est annexé à l’acte d’emprunt et reprend, mois après mois, le montant de capital et d'intérêts que vous remboursez, ainsi que le solde de capital qu'il vous reste à payer. Si, par exemple, vous remboursez votre emprunt hypothécaire depuis cinq ans, reportez-vous à la 60e mensualité pour déterminer le solde que vous devez encore rembourser. Appliquez ensuite la formule : solde de l'emprunt x taux d'intérêt hypothécaire x 3/12 pour déterminer quelle sera votre indemnité de remploi maximale. Attention : si vous refinancez votre prêt auprès de la même institution financière, vous ne devez pas payer une indemnité de remploi.
- Rien n'y fait, votre prêteur ne veut pas faire un geste en votre faveur. Il va donc falloir refinancer votre crédit hypothécaire auprès d'une autre banque ou prêteur. La première chose à faire est de vérifier si l'opération est financièrement intéressante. Les frais de refinancement d'un emprunt hypothécaire sont loin d'être négligeables :
- Indemnité de remploi, souvent trois mois d'intérêts sur le capital restant à rembourser.
- Frais de mainlevée liés à la suppression de l'hypothèque existante.
- Frais d'hypothèque pour inscrire une nouvelle hypothèque sur votre habitation ainsi que, à nouveau, tous les importants frais de notaire.
- Frais de dossier.
- Le coût lié à l'adaptation de votre assurance solde restant dû.