Comment comparer des crédits hypothécaires ?

Vous avez peut-être un compte en banque dans une, voire plusieurs banques. Commencez par vous informer auprès d’elle(s). Et consultez ensuite d’autres prêteurs ou intermédiaires en crédit hypothécaire. Vous pourrez alors faire jouer la concurrence.

Mode d’emploi : prospectus, simulations, fiche ESIS, … quelle différence ?

Les prêteurs proposant des crédits hypothécaires doivent mettre à disposition des consommateurs un document appelé "prospectus". Ce document, standard, gratuit, permet de comparer les différents crédits hypothécaires. Il reprend notamment :

• Une description des différents types de crédits hypothécaires proposés
• Les taux d'intérêt qui leur sont applicables
• Le cas échéant les modalités de variation de ces taux
• Les tarifs des frais et des indemnités susceptibles d'être réclamés par le prêteur
• Etc.

Cet document ne tient toutefois pas compte de votre situation personnelle.
Une simulation permet une comparaison plus précise.

Vous pouvez facilement faire des simulations via le simulateur immobilier de Wikifin. Il tient compte du montant que vous souhaitez emprunter, de la durée du crédit et du type de taux retenu (fixe ou variable). N’hésitez pas à faire plusieurs simulations, en faisant varier ces paramètres.

Vous pouvez aussi demander des simulations à votre prêteur éventuel.

Au moment de votre demande de crédit hypothécaire, les prêteurs ou intermédiaires de crédit ont l’obligation de vous fournir une fiche d’informations où figurent toutes les informations pertinentes de l’offre de crédit hypothécaire de la banque et qui est adaptée à votre situation personnelle. Cette fiche est appelée « fiche ESIS » (European Standardised Information Sheet) ou « fiche FISE » (Fiche d’information standardisée européenne) et contient un certain nombre de données standards imposées par l’UE, qui sont identiques pour tous les prêteurs et intermédiaires de crédit.

Ce document facilite la comparaison entre les offres de différents prêteurs.

Notez que cette obligation de fournir la ‘fiche ESIS’ ne vaut que dans la situation d’une remise d’offre. Tant que vous ne demandez qu’une simulation gratuite, le prêteur ou l’intermédiaire de crédit n’est pas obligé de vous fournir une fiche ESIS.

Le TAEG

Une des informations les plus intéressantes sur cette fiche appelée ESIS est le taux annuel effectif global ou TAEG. Il s’agit d’un pourcentage qui vous donne en un coup d’œil le coût réel de votre crédit habitation.

Le TAEG reprend le taux d’intérêt de votre crédit mais également les frais (à l’exception des frais de notaire) comme les frais de dossier, les commissions ou les frais liés au rapport d’expertise. Le coût des assurances solde restant dû et habitation est également comptabilisé dans le TAEG.

C’est pourquoi le TAEG est plus élevé que le « simple » taux d’intérêt appliqué par les prêteurs. Sachez également que le TAEG doit être calculé sur les conditions que vous octroie le prêteur, et non sur ses tarifs « officiels ».

Attention ! Certains frais ne sont toutefois pas compris dans le TAEG. Pensez notamment aux honoraires du notaire ou aux droits d’enregistrement.

Pour obtenir un bon aperçu du coût total de votre projet immobilier, consultez le Simulateur immobilier de Wikifin.

Négociez avant de vous engager

Analysez les simulations que vous avez demandées. Ensuite, le moment de la négociation est venu. Souvent, les établissements essaieront de s'adapter en fonction des conditions proposées par leurs concurrents.