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Combien pouvez-vous emprunter pour votre achat immobilier ?

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Avant de vous octroyer un crédit hypothécaire, le prêteur souhaitera et devra s’assurer que vous êtes en mesure de rembourser les montants prêtés. Il tiendra aussi compte de plusieurs éléments tels que le montant de vos revenus mensuels, la valeur du bien que vous achetez ou encore le type de crédit que vous souhaitez souscrire.

Fixez-vous une limite

N'hésitez pas à faire appel au calculateur de budget Wikifin pour savoir combien vous êtes capables de rembourser chaque mois.

Il est d’usage que les mensualités de votre crédit hypothécaire ne dépassent pas 1/3 de vos revenus.

Exemple : Si vous gagnez 3000 euros nets par mois, votre limite de remboursement se situera donc approximativement à 1000 euros par mois

Il s'agit bien sûr d'un principe qui doit être modulé suivant l'importance de vos revenus, de vos charges familiales, de la garantie proposée etc. De ces 1000 euros vous devez retirer les mensualités que vous devez payer pour le remboursement d’autres crédits.

Les critères du prêteur

Vos revenus sont l’un des éléments qui vont déterminer le montant que le prêteur sera enclin à vous prêter. Mais ce dernier se basera aussi sur d’autres critères :

  • La valeur estimée, après expertise, du bien que vous voulez acheter, construire ou rénover.
  • La part de l’achat que vous pouvez financer vous-même.
  • Les garanties que vous pouvez apporter à votre dossier.

Exemple : Vous avez trouvé la maison de vos rêves. Le vendeur souhaite la vendre au prix de 250 000 euros

Après analyse de votre dossier – mais avant expertise - le prêteur décide de vous accorder un crédit hypothécaire couvrant 80 % de la valeur de la maison, soit 80 % de 250 000 euros = 200 000 euros. Vous devez donc réunir les 50 000 euros manquants, à augmenter du montant des frais liés à l'achat du bien. Vous disposez de cette somme et des montants nécessaires pour couvrir les frais liés à l’achat de votre maison ? Vous êtes alors très proche du but.

Problème : d’après l’expert il sera difficile d’obtenir plus de 200 000 euros de la maison. Si le prêteur accepte de vous suivre dans votre achat à hauteur de 80 % de la valeur estimée de votre bien, votre crédit hypothécaire ne couvrira alors que 160 000 euros. Il vous manque donc 40 000 euros.

Vous demandez alors l’aide de vos parents. Ils acceptent de mettre des bons de caisse en gage auprès de votre banque, pour une valeur de 40 000 euros. Avec cette garantie, la banque est d'accord de vous accorder un crédit d'un montant de 200 000 euros. Et vous êtes en mesure d’acheter la maison que vous convoitez.

Conseil Wikifin

Faites attention aux coups de cœur. Ils peuvent parfois vous inciter à surévaluer un bien.