Quelles sont les conditions pour obtenir un crédit hypothécaire ?

Dès que vous avez plus de 18 ans et que vous cherchez à financer l’achat d’une maison, d’un appartement ou d’un terrain, ou si vous voulez commencer un projet de rénovation, vous pouvez demander une simulation de crédit hypothécaire.

Examen par le prêteur de votre situation financière

Si vous prenez contact avec un prêteur (par exemple votre banque), celui-ci examinera votre situation financière afin de voir si vous pourrez rembourser votre prêt hypothécaire. Pour ce faire, il tiendra surtout compte de trois éléments :

• Votre niveau de revenus
• Votre situation personnelle : pour estimer vos dépenses
• Vos dettes

L’évaluation de votre solvabilité est requise par la loi. Elle permet indirectement à votre prêteur ou intermédiaire de limiter les risques qu'ils prennent en vous prêtant de l’argent. Et elle est également importante pour vous : elle vous permet d’éviter de vous engager dans un remboursement au-dessus de vos moyens. Cette analyse de la solvabilité peut être vue comme un test de votre capacité à exécuter le contrat sans défaillance.

Si l'évaluation de la solvabilité conduit à la conclusion que vous ne serez pas en mesure de faire face aux charges du crédit demandé, le prêteur doit vous refuser le crédit. Il en est de même en cas de doute raisonnable sur votre capacité à rembourser.

Par ailleurs, la loi impose au prêteur et à l’intermédiaire l’obligation de prévenir le consommateur que, s’il ne fournit pas les informations ou les éléments de vérification nécessaires à l’évaluation de sa solvabilité, le crédit ne sera pas accordé.

Utilisez les Fiches d’information standardisée européenne (ESIS ou FISE) que les prêteurs potentiels sont obligés de vous fournir afin de comparer les conditions que vous offrent différents prêteurs et prendre une décision en toute connaissance de cause (pour les crédits hypothécaires à destination immobilière uniquement – pour les crédits hypothécaires à destination mobilière, il s’agit du formulaire SECCI).

Pouvez-vous contracter un crédit à plusieurs ?

Vous souhaitez emprunter avec votre partenaire, un ami ou un membre de votre famille ? Un crédit hypothécaire peut être souscrit à plusieurs. En cas de problèmes de remboursement, le banquier pourra se tourner indifféremment vers l'un ou l'autre des co-emprunteurs, même pour la totalité de ce qui reste encore à payer sur le crédit. Le prêteur sera tenu d’analyser la solvabilité de chaque emprunteur.

Des garanties

Si vous empruntez un montant important, la banque va certainement demander des garanties. Outre l’hypothèque sur votre habitation, vous devrez certainement prendre des assurances habitation (souvent dénommée assurance incendie) et solde restant dû. La banque devra en outre faire expertiser le bien avant de vous octroyer un crédit hypothécaire. Le montant prêté sera calculé en fonction de la valeur d'expertise.