Hoe financier je de aankoop van een woning?

Beschik je over voldoende eigen geld voor de aankoop van je droomwoning? Dan hoef je geen lening af te sluiten. Maar, stop niet al je spaargeld in de aankoop van een woning. Aan zo’n aankoop zijn nog heel wat kosten verbonden. Trek een reservebudget uit met het oog op eventuele werken, zeker als het niet om een nieuwbouw gaat.

Moet je, net als de meeste Belgen, (een deel van) het gevraagde bedrag met een krediet financieren? Er bestaan verschillende kredietformules die de aankoop van een woning vergemakkelijken.

Hypothecair krediet

Een hypothecair krediet is de meest gebruikte kredietformule voor de financiering van een vastgoedaankoop. De kredietinstelling stelt je dan het nodige bedrag ter beschikking. Maandelijks betaal je een deel terug, volgens een afgesproken afbetalingsplan. Bovenop betaal je intresten. 

Als waarborg voor de terugbetaling neemt je bank een hypotheek op je woning.  

Om het bedrag te bepalen dat je kan lenen, houdt de bank rekening met:

• De waarde van de woning die je wil kopen.
• Het bedrag dat je zelf kan aandragen (je spaargeld of een steuntje van je ouders bijvoorbeeld …).
• De verhouding tussen het bedrag dat je wil lenen en de waarde van de woning, ook wel quotiteit genoemd.
• Je inkomen.

Doorslaggevend bij de beslissing van een bank om je al dan niet een hypothecaire lening toe te staan, is het bedrag van je inkomsten. Daarmee moet je het geleende kapitaal, de intresten en de verzekeringspremie voor een schuldsaldoverzekering terugbetalen.

Ook de verhouding tussen het bedrag dat je wil lenen en de waarde van de woning is een belangrijke factor.

Consumentenkrediet (lening op afbetaling)

Hoewel een aankoop van een woning meestal met een hypothecair krediet wordt gefinancierd, kan je een consumentenkrediet opnemen voor kleinere bedragen. Het basismechanisme is hetzelfde: op vaste tijdstippen betaal je het geleende bedrag, verhoogd met de intresten, terug. 

In vergelijking met een hypothecair krediet zijn er aan het consumentenkrediet veel minder kosten verbonden. Aan de andere kant liggen de intresten voor een consumentenkrediet hoger dan bij een hypothecair krediet.

Het overbruggingskrediet

Dankzij het overbruggingskrediet kan je voor een korte periode geld lenen. Stel: Je valt voor de charmes van een huis en besluit je appartement te verkopen om in dat huis te gaan wonen. De kans is groot dat je nog geen koper voor je appartement hebt op het moment dat je de aankoopakte voor het huis ondertekent. Nochtans heb je dat geld ervan nodig. Dan kan je een overbruggingskrediet afsluiten. Dat loopt tot het moment dat je je appartement kan verkopen. Met de opbrengst ervan betaal je de lening terug. In afwachting daarvan betaal je op de lening alleen intresten.