Welk type hypothecair krediet kiezen?

Er zijn verschillende soorten krediet:

• Hypothecair krediet met kapitaalaflossing
• Overbruggingskrediet en andere hypothecaire kredieten met vaste termijn
• Een combinatie van verschillende types
• Hypothecair krediet met kapitaalopbouw

Hypothecair krediet met kapitaalaflossing (terugbetaling)

De meest gebruikte formule is die waarbij je iedere maand hetzelfde bedrag terugbetaalt (vaste maandbedragen): in dat bedrag zit een deel terugbetaling van het geleend kapitaal plus de intresten op het resterende bedrag. In het begin betaal je veel intresten en weinig kapitaal terug. Na elke terugbetaling vermindert het nog uitstaande saldo en moet je dus minder intresten betalen. Daardoor is er meer ruimte om kapitaal af te lossen.

Naast een lening met vaste aflossingen per maand, kan je ook kiezen voor een lening met vaste kapitaalaflossingen. Hierbij betaal je maandelijks een vast bedrag aan kapitaal af, plus de intresten op het nog verschuldigde bedrag. Daardoor zakt de totale afbetaling iedere maand een beetje. Deze formule wordt dan ook "degressief" genoemd. Je betaalt in totaal minder intresten, maar de aflossingen zijn hoger in het begin van je krediet.

Overbruggingskrediet

Het is mogelijk dat je een nieuwe woning wil bouwen of kopen, terwijl je oude huis nog niet is verkocht. In dergelijke situaties kan het overbruggingskrediet een oplossing zijn. Het loopt slechts tot je het geld van de verkoop van je oude woning ontvangt. Daarmee los je de lening dan in eenmaal af.

Zolang het krediet loopt, ben je in deze formule niet verplicht kapitaal terug te betalen. Het kapitaal moet pas volledig worden terugbetaald op de dag dat jouw lening afloopt. Zolang het krediet loopt, betaal je intresten op het volledige bedrag, omdat er ondertussen geen kapitaal terugbetaald wordt.

Een combinatie van verschillende types kredieten

Sommige financiële instellingen bieden interessante combinaties van hypothecaire kredieten aan. Wees zeker dat je de gevolgen ervan goed begrijpt.

Hypothecair krediet met kapitaalopbouw

Je kan ook een hypothecair krediet afsluiten bij een verzekeringsmaatschappij. Het hypothecair krediet met kapitaalopbouw is een krediet waarvoor je maandelijks een premie (een bedrag) stort, zodat je het ontleende kapitaal terug opbouwt tegen de dag dat het contract afloopt. Met dat opnieuw opgebouwde kapitaal betaal je met andere woorden de kredietverstrekker op de eindvervaldag van de lening het ontleende bedrag terug.

Ondertussen betaal je op het ontleende bedrag intresten zolang de lening loopt.

Een krediet met kapitaalopbouw verloopt bijvoorbeeld via het afsluiten van een levensverzekering van het type tak 21 of tak 23 of via het pensioenkapitaal van je groepsverzekering van je werkgever indien het reglement van je groepsverzekering dit toelaat.

Het verschil tussen een lening via een tak 21-spaarverzekering en een tak 23-beleggingsverzekering heeft vooral te maken met de risico’s die je al dan niet bereid bent te nemen.

In tak 21 wordt de intrest op de premies die je stort van bij de start gegarandeerd. Betaal je die premies regelmatig, dan heb je tegen de eindvervaldag in principe voldoende gespaard om de lening terug te betalen.

In tak 23 wordt het bedrag van het kapitaal op termijn gekoppeld aan het rendement van een beleggingsfonds. Dat fonds is bijvoorbeeld opgebouwd uit obligaties en aandelen die sterk in waarde kunnen schommelen. En dus kan ook de waarde van het investeringsfonds sterk variëren. Soms stijgt die, op andere momenten daalt ze. Je bent er dus niet zeker van dat je kapitaal tegen de vervaldatum weer opgebouwd is. Het is dan ook twijfelachtig of je, uitsluitend met dat opgebouwde kapitaal, de kredietverstrekker het geleende geld kan terugbetalen.

Die terugbetalingsformule wordt hoofdzakelijk gebruikt:

• Voor de financiering van de aankoop van een opbrengsteigendom of een tweede verblijf.
• Wanneer de kredietnemer financieel ervaren is en goed vertrouwd is met het product en de daaraan verbonden risico’s.
• Als de kredietnemer veel andere bezittingen (spaargeld, beleggingen, gronden of woningen) heeft.