Hoe mijn aankoop financieren?

Na een zoektocht van enkele maanden vind je eindelijk het appartement, het huis of het bouwterrein van je dromen. Dan moet je die aankoop zien te financieren.

Beschik je over voldoende eigen geld voor de aankoop van je eigendom? Dan hoef je geen lening af te sluiten. Denk wel: 

  • Stop niet al je spaargeld in de aankoop van een woning. Aan zo’n aankoop zijn trouwens nog heel wat kosten verbonden. Voorzie ook een reservebudget met het oog op eventuele werken, zeker als het niet om nieuwbouw gaat.
  • Fiscaal gezien, kan het voordelig zijn de aankoop via een hypothecair krediet te financieren.

Moet je, net als de meeste Belgen, (een deel van) het gevraagde bedrag met een krediet financieren? Er bestaan verschillende kredietformules die de aankoop van een woning vergemakkelijken!   

1. Hypothecair krediet

Een hypothecair krediet is de meest gebruikte kredietformule voor de financiering van een vastgoedaankoop. De kredietinstelling stelt de afgesproken som ter beschikking. Maandelijks betaal je een deel terug, volgens een afbetalingsplan dat je met de kredietinstelling hebt afgesproken. Bovendien betaal je intresten. 

Doorgaans zal de bank je vragen een hypotheek te nemen, als waarborg voor de terugbetaling van je lening. 

Elders op deze website vind je meer informatie over het hypothecair krediet en over de hypotheek en de gevolgen daarvan. 

 
2. Onder welke voorwaarden, bijvoorbeeld wat je inkomen betreft, kom je in aanmerking voor een hypothecaire lening?
 
"Wil je je zoektocht naar de meest geschikte hypothecaire lening grondig voorbereiden? Bereken dan eerst de totale kosten voor de aanschaf van een woning. Vergelijk die kosten daarna met het bedrag dat je kan verzamelen om die kosten te financieren, nl. de som van je spaargeld en het bedrag van de hypothecaire lening die je kan krijgen.", adviseert Febelfin, de Belgische federatie van de financiële sector.
Een gedetailleerde checklist van de kosten vind je via onze IMMOsimulator.
 
Het is overigens niet altijd eenvoudig om een hypothecaire lening te krijgen voor de financiering van een woning. Meestal gaat het immers om grote bedragen en dus willen de banken er zeker van zijn dat je je lening zal kunnen terugbetalen.
 
De bank zal met de volgende elementen rekening houden om het bedrag te bepalen van de hypothecaire lening die ze je wil geven:
  • je eigen spaargeld;
  • je inkomsten;
  • de waarde van de woning die je wil kopen;
  • de verhouding tussen het bedrag dat je wil lenen en de waarde van de woning (ook wel "quotiteit" genoemd).
     
Doorslaggevend bij de beslissing van een bank om je al dan niet een hypothecaire lening toe te staan, is het bedrag van je inkomsten. Daarmee zal je de lening, de intresten op de lening en de verzekeringspremie voor een schuldsaldoverzekering moeten terugbetalen. De bank zal dus ook willen weten of je inkomsten stabiel zijn: dreig je niet werkloos te worden, zal je als zelfstandige in de toekomst evenveel kunnen verdienen als vandaag, ...? 
 

Onder welke voorwaarden kom je in aanmerking voor een hypothecaire lening?

Klik hier om de video te laden. Door op deze link te klikken, stemt u in met het gebruik van cookies van Youtube. Voor meer informatie, gelieve ons cookiebeleid te raadplegen. U vindt de link naar ons cookiebeleid onder deze video. Onder welke voorwaarden kom je in aanmerking voor een hypothecaire lening?
 
Laten we concreet zijn:
 
Als je 2.000 euro per maand verdient en je zou maandelijks 976 euro moeten aflossen (bv. bij een lening van 150.000 euro op 20 jaar tegen een vaste rentevoet van 4,7 %), is de kans groot dat de bank de lening weigert. Het bedrag van de maandelijkse aflossing zou te hoog zijn ten opzichte van het bedrag van je inkomsten.
Ook de verhouding tussen het bedrag dat je wil lenen, en de waarde van de woning is een belangrijke factor.
 
Een voorbeeld zal dit duidelijk maken:
 
De waarde van de woning die je wil kopen, wordt op 150.000 euro geschat; je vraagt een hypothecaire lening van 165.000 euro aan om zo ook een deel te kunnen betalen van de aankoopkosten. Je bankier zal niet geneigd zijn om je zo'n grote lening toe te staan. Je woning dient immers als waarborg voor de terugbetaling van je lening. In dit voorbeeld is de waarborg (nl. de waarde van de woning) niet voldoende om het geleende bedrag te dekken.
 
Belangrijk om weten is dat elke bank haar eigen criteria hanteert om een hypothecaire lening al dan niet toe te staan.
 
Voor meer informatie over hypothecaire leningen, klik hier.
Voor tips over de keuze van een hypothecaire lening, klik hier.

3. Consumentenkrediet (lening op afbetaling)

Hoewel een aankoop van een woning meestal met een hypothecair krediet wordt gefinancierd, kan consumentenkrediet worden gebruikt voor kleinere bedragen. Het basismechanisme is hetzelfde: op vaste tijdstippen betaal je het ontleende bedrag – en de intresten – terug. 

In vergelijking met het hypothecair krediet, biedt het consumentenkrediet een aantal voordelen wat de kosten betreft. In het kader van een hypothecair krediet lopen de dossierkosten veelal hoger op. 

Opgelet! De intresten voor een consumentenkrediet lopen fors hoger op dan die voor een hypothecair krediet.

4. Het overbruggingskrediet

Dankzij het overbruggingskrediet kan je voor een korte periode geld lenen. Stel: je valt voor de charmes van een huis en besluit je appartement te verkopen om in het huis te gaan wonen. De kans is groot dat je nog geen koper voor je appartement vond op het moment dat je de aankoopakte voor het huis ondertekent. Het geld dat je voor je appartement zal krijgen, heb je echter nodig om het huis te kunnen kopen. Aangezien je dat geld binnenkort kan verwachten, heb je geen zin om een hypothecair krediet (met alle bijhorende kosten) af te sluiten. Met een overbruggingskrediet kan je de aankoop van je nieuwe huis financieren. Je betaalt het ontleende bedrag dan terug zodra je appartement wordt verkocht. Intussen betaal je op de afgesproken tijdstippen intrest.

De Wikifintips

  • Speel verschillende kredietinstellingen tegen elkaar uit. Het gebeurt wel vaker dat banken hun intrestvoorwaarden aanpassen als hun concurrenten er betere aanbieden.
  • Analyseer de afbetalingstabellen aandachtig. Ze geven je een uiterst nauwkeurig beeld van wat je krediet je uiteindelijk zal kosten. Een afbetalingstabel geeft een volledig overzicht van de kostprijs van het krediet: de maandelijkse afbetalingen, het aandeel van het kapitaal en van de intresten in elke maandelijkse afbetaling, het totaal aan te betalen intresten...
  • Ga vóór je een hypothecair krediet afsluit na of je niet in aanmerking komt voor een sociale lening.