Checklist "Je woning budgetteren"

Een woning kopen is een belangrijke stap in het leven. Of het nu een studio is, een appartement of een huis, een dergelijke aankoop moet zorgvuldig worden voorbereid.

Je gaat het best stap per stap te werk, te beginnen met een nauwgezette analyse van je budget.

Checklist: 

Bereken hoeveel je maandelijks kan afbetalen.

Het algemene advies luidt: besteed maximum een derde van je inkomen aan het terugbetalen van een lening. Hiervoor volstaat een eenvoudige berekening: tel al je maandelijkse inkomsten op en deel dat bedrag door drie. Trek hiervan het maandelijkse bedrag af van eventuele andere leningen die je nog enkele jaren moet aflossen. Zo kom je uit op het bedrag dat je maandelijks nog kan spenderen aan een lening.

 

Laten we uitgaan van een voorbeeld:

Mijnheer verdient elke maand 2.000 euro netto.


Mevrouw verdient elke maand 1.800 euro netto. Zo nu en dan werkt ze extra in het weekend wat haar gemiddeld 200 euro per maand oplevert.


Dit gezin heeft dus een totaal netto-inkomen van 4.000 euro.


Twee jaar geleden hebben zij een nieuwe auto gekocht op afbetaling. Daarvoor betalen zij nu nog 274 euro per maand af. Binnen drie jaar zal die lening afgelost zijn.


Als zij de bovenstaande berekening maken [(4.000 euro : 3) - 274 euro] blijkt dat zij maandelijks +- 1 060 euro kunnen besteden aan een lening. Voor dat bedrag kunnen ze een hypotheeklening aangaan van 200 000 euro met een vaste rentevoet van 2,5% op 20 jaar.  

 

Vergelijk. Gebruik onze IMMOsimulator om een goed idee te krijgen van het volledige kostenplaatje. Door die oefening te maken, kan je uitzoeken in welke prijscategorie je een woning kan zoeken. Vergelijk ook de hypotheekleningen die de banken je aanbieden. Sinds 1 april 2017 moeten de banken ook het jaarlijks kostenpercentage (JKP) van een woninglening vermelden. Het JKP geeft in een oogopslag weer hoeveel je woningkrediet in totaal bij de bank kost. Het wordt uitgedrukt als een soort intrestvoet maar het omvat meer dan enkel de intresten op het krediet. Het JKP is de ideale maatstaf om de totale kosten bij de verschillende banken te vergelijken. En dat kan nuttig zijn, want soms verschillen de voorwaarden enorm.

Onderschat de kosten niet. Als je een budget opmaakt, onderschat dan vooral de kosten niet die je zal moeten betalen als je een woning koopt en een hypotheeklening aangaat. Meestal bedragen die kosten ongeveer 20% van de aankoopprijs als je geen recht hebt op een vermindering.

Spaar vóór je koopt. De meeste banken bieden geen leningen aan voor meer dan 100% van de aankoopprijs van de woning. Vergeet niet dat de kosten vaak 20% of meer van de aankoopprijs bedragen, en dat je die dus zelf zal moeten betalen met je spaargeld. Sommige banken lenen toch meer dan 100% van de aankoopprijs, maar dan tegen veel hogere tarieven. Te vermijden dus.

Vergeet de verzekeringen niet. Naast de kosten voor het aankopen van de woonst en voor een hypotheeklening, zal je in je budget ook rekening moeten houden met de kosten voor verzekeringen. De financiële instellingen vragen je doorgaans om een levensverzekering (schuldsaldoverzekering) af te sluiten. Op die manier willen zij voorkomen dat zij niet zouden worden terugbetaald als hun klant zou sterven. Daarnaast zal je ook een woningverzekering, meestal 'brandverzekering' genoemd, moeten afsluiten.

Je ontsnapt niet aan belastingen. Als eigenaar van een woonst zal je belastingen moeten betalen. We denken hierbij aan de belasting voor huisvuilophaling en -verwerking of, in sommige gemeenten, voor aansluiting op de riolering; maar ook aan de onroerende voorheffing die je jaarlijks zal moeten betalen. Het goede nieuws is dat als je een hypotheeklening aangaat om de aankoop van je woning te financieren, je fiscale voordelen krijgt.

Zich installeren kost ook geld. Hou in je budget rekening met de kosten die je zal moeten maken als je je installeert in je nieuwe woning: een internetverbinding, digitale tv, openen van de meters voor water en elektriciteit, ... Als je een appartement koopt in een gebouw, zal je ook de kosten voor mede-eigendom of gemeenschappelijke kosten (bv. onderhoud van de lift en de inkomhal) moeten betalen.

De eerste maand na de aankoop van je woning zou financieel gezien wel eens moeilijk kunnen worden. Hou hier rekening mee en leg op voorhand wat geld opzij om al deze extra kosten tijdig te kunnen betalen.