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Quels sont les coûts liés à une assurance-vie ?

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Les types de coûts applicables à une assurance-vie (en cas de décès ou en cas de vie) dépendent du type de contrat qui est souscrit (branche 21, 23, etc.). Les frais, appelés aussi « chargements » peuvent consister en des frais d’entrée, de gestion et de sortie pour une assurance branche 23 (liée à un fonds d’investissement). Pour une branche 21 (non-liée à un fonds d’investissement), on parlera généralement de frais/chargements d’inventaire, d’acquisition et d’encaissement.

Ces frais peuvent être considérables. Les montants exacts sont inscrits dans votre contrat.

A côté de ces frais/chargements, vous devrez également tenir compte des taxes/impôts applicables.

La taxe sur les primes d’assurance

Une taxe de 2 % doit être payée sur chaque prime versée dans une assurance-vie. Cette taxe est en principe déduite de votre prime. Si vous versez une prime de 500 euros, 10 euros doivent être payés aux impôts (2 % de 500 euros). La prime résiduelle est de 490 euros.

Mais il y a des exceptions :

  • Sur les primes de l’assurance solde restant dû, vous ne payez que 1,1 % de taxe.
  • Pour une assurance-vie souscrite dans le cadre de l'épargne-pension, aucune taxe sur les primes d’assurance n’est due.
  • Si dans l’exécution du contrat ou à la fin de celui-ci, vous demandez de transférer votre capital constitué (la « réserve ») directement dans un autre produit de la branche 21 ou de la branche 23 chez le même assureur, la taxe d’assurance ne peut pas être due sous certaines conditions. Toutefois, si la réserve est transférée chez un autre assureur, vous devez conclure un nouveau contrat et la taxe d’assurance doit à nouveau être payée dans ce cas.

Frais

Les coûts liés à une assurance-vie dépendent du type de contrat qui est souscrit (branche 21ou branche 23).

Branche 21

Pour une branche 21 (non-liée à un fonds d’investissement), on parlera généralement de frais/chargements d’inventaire, d’acquisition et d’encaissement.

Branche 23

  • Frais d’entrée. Généralement un pourcentage dépendant du montant versé.
  • Frais de sortie. Le plus souvent un pourcentage du montant remboursé. Ce montant est dû lorsque vous demandez le remboursement avant la date d’échéance du contrat. Les frais de sortie sont généralement plus bas lorsque la durée encore à courir est plus courte. Dans certains contrats, vous ne devez plus payer de frais de sortie après une période donnée.
  • Frais de gestion. La compagnie d'assurance facture un pourcentage du montant du contrat pour la gestion de votre assurance-vie.
  • Indemnité de rachat. Dans certains cas, vous devez aussi payer une indemnité en cas de remboursement anticipé. C’est le cas par exemple lorsque les taux d’intérêt du marché sont supérieurs à ceux de votre assurance-vie.

Ces frais peuvent varier d’un assureur à l’autre.

Conseils Wikifin

  • Cela vaut souvent la peine de comparer différentes assurances-vie. Tenez compte de tous les frais et impôts/taxes qui peuvent réduire votre rendement. Ne vous basez pas uniquement sur le rendement brut.
  • N’hésitez pas à négocier les frais en faisant jouer la concurrence.