Wie moet een woonverzekering afsluiten?

Als je in je eigendom woont, ben je wettelijk niet verplicht om een woonverzekering af te sluiten. Soms word je daar echter wel toe gedwongen, bijvoorbeeld als je nog een hypotheeklening hebt lopen. Ook voor mensen die huren of verhuren, kan een verzekering verplicht worden.

Je bent eigenaar van het huis of appartement waarin je woont

Of je een woonverzekering moet afsluiten, hangt af van het feit of je nog een hypotheeklening hebt of niet.

• Je kocht het huis of het appartement met eigen geld: 
  Je bent niet verplicht een woonverzekering af te sluiten. Maar dat kan wel grote gevolgen hebben. Bij schade aan de woning of de inboedel draai je er zelf voor op. Voor een gebroken raam hoef je je spaarvarken misschien niet aan te spreken, maar waait tijdens een storm het dak van jouw huis, dan lopen de kosten sterk op. Al is het niet verplicht, het is zeker een goed idee om een woonverzekering te nemen.
• Je hebt een hypothecaire lening:
  Je bank verplicht je doorgaans in het contract van je lening om een woonverzekering af te sluiten. Zo is de bank er zeker van dat je woning na schade weer kan worden opgeknapt. Dat is belangrijk voor je bank omdat je woning haar waarborg is voor de terugbetaling van het krediet.  

Je kan een woonverzekering afsluiten bij de verzekeraar van je keuze, bij je makelaar of zelfs bij je bank als die ook verzekeringen verkoopt. 

Je bent eigenaar van een appartement

In een appartementsgebouw kiest de vereniging van mede-eigenaars er meestal voor dat de eigenaars niet elk afzonderlijk een verzekering sluiten, maar dat de syndicus voor rekening van alle eigenaars samen een globale polis afsluit. Zulke polis wordt ook wel blokpolis genoemd. De syndicus verdeelt de kosten ervan dan onder alle mede-eigenaars in functie van hun aandeel in het gebouw. Die polis kan zowel de gemeenschappelijke ruimten (trappen, liften, ...) als de privéruimten verzekeren. In die formule betaal je vaak een lagere premie. Bovendien wordt een eventuele schadevergoeding vaak sneller uitbetaald omdat er maar één verzekeraar is voor het hele gebouw, zodat discussies tussen verschillende verzekeraars worden vermeden.

Een dergelijke verzekering dekt meestal niet de inboedel van de verschillende appartementen en de bijgebouwen. Daarom sluit elke eigenaar die dat wil best zelf een verzekering voor de waarde van de inboedel van zijn appartement. Het is ook mogelijk dat de verzekerde bedragen voor de individuele appartementen lager liggen dan de nieuwwaarde ervan, bijvoorbeeld omdat je voor de inrichting van je eigen flat duurdere materialen zoals parket, marmer, ingebouwde keuken, … hebt gebruikt. In dat geval kan je zelf nog een aparte verzekering sluiten voor de waarde die door de globale polis niet verzekerd is.

Je bent eigenaar van een woning die je verhuurt

Besluit je om een huis of appartement waarvan je eigenaar bent te verhuren, verplicht jouw huurder dan (in het huurcontract) om een woonverzekering af te sluiten. Die dekt de eventuele schade die de huurder aan jouw huis of flat toebrengt, en zijn aansprakelijkheid ten overstaan van anderen (bv. de buren). In het Vlaamse Gewest dienen zowel de huurder als de verhuurder van een woning die dient als hoofdverblijfplaats hun aansprakelijkheid voor brand en waterschade te verzekeren (voor de overeenkomsten gesloten vanaf 01.01.2019). In het Waalse Gewest rust die verplichting alleen op de huurder van een woning (voor de huurovereenkomsten gesloten vanaf 1 september 2018).

Je bent huurder

Afhankelijk van waar je huurwoning zich bevindt, zullen de regels anders zijn:

• In het Vlaamse Gewest dienen zowel de huurder als de verhuurder van een woning die dient als hoofdverblijfplaats hun aansprakelijkheid voor brand en waterschade te verzekeren (voor de overeenkomsten gesloten vanaf 01.01.2019).
• In het Waalse Gewest rust die verplichting alleen op de huurder van een woning (voor de huurovereenkomsten gesloten vanaf 1 september 2018).
• In het Brussels Hoofdstedelijk Gewest heeft de huurder geen verplichting inzake woonverzekering. Maar in de meeste gevallen verlangt de eigenaar via de huurovereenkomst deze verzekering af te sluiten.

Met een woonverzekering dek je:

• Eventuele schade aan de woning zelf (muren, deuren en algemene structuur) waarvoor je als huurder aansprakelijk bent.
• De inboedel van je woning, waaronder je persoonlijke bezittingen (meubels, kledij, televisie….).
• Je burgerlijke aansprakelijkheid. Bijvoorbeeld als je een kraan laat openstaan, waardoor de onderbuur schade lijdt.

Als je verhuist wordt het verzekeringscontract dat je als huurder afsloot niet noodzakelijk geannuleerd. Het hangt af van wat er in je contract staat. Vóór je op je nieuw adres een verzekering afsluit, controleer je dus maar beter of je niet door het bestaande contract verzekerd blijft. Zeg je vroegere contract desnoods op of laat het aanpassen, zodat je vanaf de juiste datum op je nieuwe verblijfplaats wordt verzekerd in functie van je behoeften.