Carte de crédit

Qu’est-ce qu’une carte de crédit ?

Une carte de crédit est une carte de paiement avec laquelle vos paiements ou vos retraits d'argent ne sont pas immédiatement débités de votre compte. L’émetteur de la carte de crédit, le plus souvent votre banque, vous avance donc l'argent pour une courte période. Les banques ne sont pas les seules à proposer des cartes de crédit : les grandes entreprises émettent souvent leurs propres cartes de crédit. C'est le cas par exemple des chaînes de supermarchés ou des compagnies aériennes. Mais quel que soit l’émetteur de votre carte de crédit, vous devez toujours signer un contrat de crédit. Lisez bien la fiche d'information et les conditions de votre contrat avant de le signer. Demandez un complément d'information à l'émetteur de votre carte de crédit et découvrez davantage de détails dans la rubrique Wikifin consacrée à ce sujet.

Comment fonctionne une carte de crédit ?

Les cartes de crédit fonctionnent, comme les cartes de débit (Maestro, Bancontact/MisterCash), avec un schéma de paiement. Pour les cartes de crédit, il s'agit par exemple de VISA, Mastercard ou American Express. Si les cartes de débit belges ne peuvent être utilisées que de manière limitée en dehors de la Belgique et de l'Europe, les cartes de crédit, elles, sont acceptées par de nombreux commerçants dans le monde entier.

Vous trouverez sur cette page les informations détaillées sur le fonctionnement de votre carte de débit.

La carte de crédit est également fréquemment utilisée pour les paiements à distance : vous pouvez l'utiliser pour payer par téléphone ou sur internet. Ne communiquez les données de votre carte de crédit qu'aux commerçants et sites web en qui vous avez confiance. Si vous avez des doutes, faites d’abord des recherches sur Google ou consultez des connaissances ou des amis qui ont déjà acheté chez ce commerçant ou sur ce site web.

Enfin, vous pouvez aussi prélever du liquide aux distributeurs. Mais attention, car les retraits d’argent effectués avec votre carte de crédit coûtent de l'argent. Découvrez davantage d’informations dans la rubrique Wikifin consacrée aux paiements à l’étranger.

La limite de la carte de crédit

Toutes les cartes de crédit ont une limite. Il s’agit d'un montant maximum à utiliser, dont vous convenez avec votre banque, par exemple 2 500 euros par mois. Vous pouvez alors effectuer des paiements pour maximum 2 500 euros en un mois avec votre carte de crédit. Les limites de crédit les plus courantes oscillent entre 1 250 euros et 2 500 euros par mois. Cette limite dépend en grande partie de votre capacité financière. Choisissez un montant limite que vous pouvez payer aisément. Tenez compte aussi du fait que si votre limite de crédit est élevée, la perte en cas de fraude à la carte de crédit peut être beaucoup plus élevée.
Vous pouvez d’ailleurs aisément augmenter ou réduire votre limite de crédit. Imaginez que vous partiez en vacances aux États-Unis. Dans ce cas, il est plus prudent d’augmenter sensiblement votre limite de crédit le temps de votre voyage. Une fois revenu en Belgique, vous pouvez rabaisser votre limite au niveau où elle se trouvait avant votre voyage. Demandez un complément d'informations sur ces possibilités à votre banquier.

Le décompte de la carte de crédit

Avec une carte de crédit, vous payez vos achats et retraits d'argent comme avec une carte de débit, mais l'argent n'est pas immédiatement débité de votre compte à vue. Vos opérations sont débitées plus tard.

Il existe deux possibilités de décompte de votre carte de crédit :

Dans le premier cas, vous recevez une fois par mois un décompte de tous les paiements et retraits d'argent effectués avec votre carte de crédit. Le montant de ce décompte est débité un jour fixe chaque mois de votre compte à vue. Veillez à ce qu’il y ait suffisamment d’argent sur votre compte ce jour-là. Vous ne payez pas d'intérêts sur les sommes que vous payez avec votre carte de crédit. Généralement, vous payez un montant annuel fixe à votre banque pour pouvoir utiliser votre carte de crédit.

Dans le second cas, la carte de crédit est liée à une ligne de crédit, où :

  • un montant minimum fixe est prélevé automatiquement un jour fixe du mois, comme avec une carte de crédit 'ordinaire'. Ce montant minimum fixe est un pourcentage de votre limite de crédit. Il peut s’agir par exemple de 5 % de votre limite de crédit de 2 500 euros. Si vous utilisez votre carte de crédit pour 125 euros ou moins, le montant est automatiquement débité ;
  • pour les montants supérieurs à la limite, vous avez le choix : soit vous payez immédiatement le solde restant dû par virement, soit vous remboursez le solde de manière étalée. Si vous optez pour un remboursement étalé, vous devrez souvent payer des intérêts élevés sur le montant que vous ne payez pas immédiatement. Si vous remboursez immédiatement le montant par virement, vous ne payez pas d’intérêts.

Le prêteur vous adresse des décomptes mensuels avec le récapitulatif de ce que vous avez payé, ce qui reste à payer et la marge qui reste avant d'atteindre la limite de crédit.

UN EXEMPLE

Imaginez que vous ayez une carte de crédit avec une limite de 1 250 euros. À la fin du mois de mai, vous recevez votre décompte final pour la période entre le 23 avril et le 23 mai. Durant cette période, vous avez effectué pour 684 euros de paiements et d'achats avec votre carte de crédit.

Si vous avez une carte de crédit sans ligne de crédit, votre banque prélève par exemple le 5 juin automatiquement 684 euros de votre compte à vue. Vous ne devez pas payer d’intérêts pour la période pendant laquelle votre banque vous a avancé ces 684 euros. Vous devez toutefois faire en sorte qu’il y ait suffisamment d’argent sur votre compte à vue le 5 juin. Si vous avez une carte de crédit avec une ligne de crédit, le système est différent. Imaginons que vous ayez un contrat avec un montant minimum de 5 % sur une limite de crédit de 1 250 euros. Si vous utilisez votre carte de crédit pour moins de 62,50 euros, la banque débite automatiquement ce montant de votre compte à vue, sans intérêts.


Mais qu’en est-il si vous avez utilisé votre carte de crédit pour 684 euros entre le 23 avril et le 23 mai ? Dans ce cas, vous recevez un décompte avec les informations suivantes :

  • le 5 juin, la banque débite automatiquement 5 % de votre limite de crédit, soit 62,50 euros de votre compte à vue. Il reste encore 621,50 euros en cours (684 euros - 62,50 euros) ;
  • pour ces 621,50 euros, vous avez le choix. Vous pouvez rembourser immédiatement les 621,50 euros (ou une partie). Sur le montant immédiatement remboursé, vous ne payez pas d’intérêts. Sur le montant que vous ne remboursez pas immédiatement, vous allez payer des intérêts très élevés jusqu'au moment où vous liquiderez votre dette.

Si vous souhaitez une carte de crédit permettant de reporter les paiements, demandez suffisamment d'explications à votre prêteur pour connaître les conditions du contrat : le pourcentage prélevé immédiatement, la durée pendant laquelle vous pouvez reporter le paiement, comment rembourser un paiement reporté, quel est le taux annuel effectif global (TAEG) en cas de report de paiement, etc. Soyez prudent avec cette possibilité, car elle peut rapidement vous entraîner dans la spirale négative de l'endettement.

Pourquoi ma carte de crédit est-elle refusée ?

Un paiement avec une carte de crédit peut être refusé pour différentes raisons :

  • vous avez atteint votre limite de crédit : vous avez une limite de crédit de 1 250 euros. Depuis le dernier décompte, vous avez payé pour 1 000 euros avec votre carte de crédit et vous souhaitez acheter un vélo pour un montant de 300 euros. Vous ne pourrez pas, puisque vous dépasseriez votre limite de crédit ;
  • vous ne pouvez pas démontrer que vous êtes le propriétaire de la carte en donnant le bon code PIN ou code secret ou avec votre signature, qui doit être identique à la signature sur votre carte d'identité ;
  • la puce de votre carte est défectueuse. Demandez une nouvelle carte.

Les avantages et désavantages d’une carte de crédit

La carte de crédit est acceptée dans beaucoup d’endroits, tant en Belgique qu’à l’étranger. Si vous êtes prudent, c’est un moyen de paiement sûr. Une carte de crédit vous permet d’avoir moins d’argent liquide sur vous. L'avantage d’une carte de crédit, c’est que vos achats et retraits ne sont débités qu’après une période donnée. Vous bénéficiez d’une petite période de crédit.

Chaque carte de crédit est associée à une limite maximum. Si vous prenez une chambre d’hôtel ou louez une voiture, on vous demandera généralement votre carte de crédit, même si vous ne réglez qu'à la fin de la période. L’hôtelier ou le loueur de voitures vous la demande pour réserver un montant ou une 'garantie' sur votre limite de crédit pour payer la facture ou des dommages éventuels. Dès que vous payez votre chambre d’hôtel ou restituez la voiture, ce montant réservé devient caduque. Mais vous devez quand-même en tenir compte. Imaginons que vous avez une limite de crédit de 2 500 euros et que vous louez une voiture pour 10 jours. Dans ce cas, la société de location réserve par exemple 1 000 euros sur votre limite pour réserver les 10 jours. Dans la période pendant laquelle vous roulez avec la voiture de location, vous ne pouvez utiliser votre carte de crédit que pour 1 500 euros, et non pour 2 500 euros. Dès que vous restituez le véhicule, au bout de 10 jours, sans dégâts, ce montant réservé devient caduque et vous pouvez à nouveau utiliser toute votre limite.

Les conseils Wikifin

  • Ne laissez pas traîner votre carte de crédit et ne la donnez jamais à quelqu’un d’autre. Gardez votre code PIN secret. Mémorisez-le par cœur et ne l’inscrivez nulle part. Veillez à ce que personne ne regarde lorsque vous tapez votre code. Découvrez d’autres conseils de sécurité ici.
  • En cas de perte ou de vol : faites immédiatement bloquer votre carte par Card Stop au 070 344 344 depuis la Belgique ou +32 70 344 344 depuis l’étranger. Déclarez le vol au bureau de police.
  • Avec une ouverture de crédit, vous pouvez étaler les paiements dans le temps. Mais vous devrez payer les intérêts dessus. Utilisez votre carte de crédit avec mesure et n'accumulez pas les dettes.
  • Vous pouvez également utiliser votre carte de crédit à l'étranger. Découvrez ici davantage d’informations sur les paiements à l’étranger.